來(lái)源: 第一財(cái)經(jīng)   

“尊敬的客戶，您好！我們最近在推廣信用卡分期優(yōu)惠活動(dòng)，現(xiàn)在分期可享受……”臨近年末，類似的電話多了起來(lái)，頗有“卷土重來(lái)”之勢(shì)。

目前，信用卡作為連接消費(fèi)者與場(chǎng)景的重要平臺(tái)，在銀行零售轉(zhuǎn)型中挑起了大梁，就信用卡分期而言，有業(yè)內(nèi)人士表示，不同于往年，分期方式更多，除了最常見(jiàn)的賬單分期、消費(fèi)分期外，現(xiàn)金分期、任意分期等方式也越來(lái)越普遍，還有銀行推出了專屬分期信用卡，可在費(fèi)率上給予一定優(yōu)惠。

“感覺(jué)之前只有幾家銀行在嘗試做，但今年有點(diǎn)全面鋪開(kāi)了，很多銀行都在推信用卡分期。”前述從業(yè)者感嘆道。這種動(dòng)力，不僅來(lái)源于分期帶來(lái)的手續(xù)費(fèi)，也來(lái)源于銀行經(jīng)營(yíng)策略的轉(zhuǎn)變以及對(duì)用戶黏性的要求。

關(guān)鍵要看實(shí)際成本

“事實(shí)上，信用卡分期一直在推廣，只是年末可能面臨著指標(biāo)沒(méi)完成的問(wèn)題，所以要加緊去推，而且客觀上來(lái)講，每逢節(jié)假日，客戶實(shí)際潛在需求也在加大。”一位資深信用卡從業(yè)人士對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示。

對(duì)于用戶而言，當(dāng)接到分期電話時(shí)，要算好一筆賬。一位股份行人士對(duì)記者說(shuō)，“現(xiàn)在信用卡分期，基本都不收利息，而是‘以費(fèi)換息’，即收取手續(xù)費(fèi)，所以要看好分期期限和費(fèi)率。”

目前各個(gè)銀行的信用卡分期期限從1個(gè)月到24個(gè)月不等，多為6個(gè)月和一年；付款方式上，主要分為每個(gè)月付款和一次性付款，其中，每個(gè)月的分期手續(xù)費(fèi)低的在0.5%上下，高的則超過(guò)1%，比如6個(gè)月期的手續(xù)費(fèi)多為0.65%左右，相當(dāng)于1萬(wàn)塊錢一個(gè)月的分期手續(xù)費(fèi)是65元。

乍看之下，65元的分期收費(fèi)并不算高，但這只能算作是名義成本，相較之下，實(shí)際成本要高很多。前述股份行人士對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者介紹，銀行的分期手續(xù)費(fèi)是按期初的分期總金額乘以一定的費(fèi)率系數(shù)來(lái)計(jì)算，并不是按照每月剩余的未還金額來(lái)計(jì)算，這就意味著雖然待還的金額在減少，但手續(xù)費(fèi)仍不變，相應(yīng)的，資金成本自然而然就變高了，這也是多數(shù)人容易忽略的地方。

以分6個(gè)月還款12000元、手續(xù)費(fèi)0.65%為例，每個(gè)月除了還本金2000元外，還需還手續(xù)費(fèi)65元，總計(jì)2065元，若將其代入到計(jì)算內(nèi)部收益率（IRR）的公式中，最后得到的收益率為0.92%，這一數(shù)字明顯高于0.65%，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于日常貸款成本。還需注意的是，在分期之后，就算是提前還款，分期手續(xù)費(fèi)仍然照收不誤，如此一來(lái)，是否分期，消費(fèi)者就要慎重考慮了。

不過(guò)，這并不代表著銀行信用卡分期全是“套路”，對(duì)于一些零利息零手續(xù)費(fèi)的分期邀約，消費(fèi)者不妨把握好時(shí)機(jī)、薅一下羊毛，這樣既能增加自身資金流動(dòng)性，也可利用省下來(lái)的資金做投資理財(cái)，賺取利差。換言之，于消費(fèi)者而言，最關(guān)鍵的在于要充分了解分期還款產(chǎn)生的代價(jià)，兩方權(quán)衡后再依據(jù)財(cái)務(wù)實(shí)際情況做決定。

另外，站在銀行的角度，推廣分期的意義又在于哪里？“分期不是目的，而是手段。”前述信用卡從業(yè)者對(duì)記者說(shuō)道，“一方面，可以提高用戶的黏性，一方面該部分收入已成為信用卡收入來(lái)源的重要部分。”

一位城商行信用卡中心人士亦告訴記者，目前一些銀行“賠本”推分期的目的就在于培養(yǎng)客戶，“對(duì)于大部分銀行來(lái)說(shuō)，是愿意培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶的，通過(guò)一些優(yōu)惠去吸引原本對(duì)分期并不感興趣的客群，盡可能使客戶形成習(xí)慣，總之第一次使用十分重要。”

在不少業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，不同于前幾年僅寥寥幾位“先行者”的嘗試探索，如今大部分銀行正發(fā)力信用卡分期領(lǐng)域，比如除了推廣原有的賬單分期、消費(fèi)分期外，也支持現(xiàn)金分期、任意分期等方式，甚至還有銀行推出了專屬分期信用卡，在費(fèi)率上提供優(yōu)惠。

業(yè)務(wù)發(fā)展仍不容易

作為銀行零售轉(zhuǎn)型的重要突破口，信用卡因連接場(chǎng)景和消費(fèi)被予以了重任，也衍生出了許多新花樣。但不可忽視的是，自去年以來(lái)，在網(wǎng)貸行業(yè)加速出清、催收行業(yè)被加強(qiáng)整頓之下，共債人群多頭授信渠道被打斷，信用卡業(yè)務(wù)增速放緩，不良率等指標(biāo)有所抬頭。

央行此前發(fā)布的《2019年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至三季度末，我國(guó)信用卡（包括借貸合一卡）在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.34億張，環(huán)比增長(zhǎng)3.25%，而在第二季度，環(huán)比增速為3.5%，在2018年，多為4%左右；與此同時(shí)，信用卡逾期半年未償信貸總額919.16億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.24%，占比較上季度末上升0.08個(gè)百分點(diǎn)。

平安銀行(16.400, 0.16, 0.99%)信用卡中心總裁俞如忠曾提到，不良率走高是目前信用卡行業(yè)面臨的共同難題，究其原因，主要在于三方面，一是共債風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)；二是近期監(jiān)管對(duì)催收行業(yè)的治理力度加大；三是金融行業(yè)面臨的整體風(fēng)險(xiǎn)在上升。

那么又如何衡量各個(gè)銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)？綜合多家券商的相關(guān)報(bào)告分析，首先要看該行信用卡貸款的占比，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)集中暴露時(shí)，信用卡貸款占比較高的銀行面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)敞口；其次是前期是否授信過(guò)度；再次是預(yù)測(cè)信用卡不良率的未來(lái)走向。天風(fēng)證券(6.730, 0.09, 1.36%)研報(bào)提到，在股份制銀行中，多數(shù)銀行選擇在近兩年大力擴(kuò)張信用卡業(yè)務(wù)，在經(jīng)濟(jì)進(jìn)入下行通道前獲客，質(zhì)量難測(cè)，后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)或相對(duì)較高。

為了防范風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管也在加強(qiáng)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的管理。比如，今年7月份，上海銀保監(jiān)局曾一口氣下發(fā)6張針對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的罰單，上海銀行(9.460, 0.04, 0.42%)、招商銀行(37.920, 0.52, 1.39%)、興業(yè)銀行(20.020, 0.26, 1.32%)、建設(shè)銀行(7.190, 0.00, 0.00%)、浦發(fā)銀行(12.240, 0.04, 0.33%)5家銀行的信用卡中心以及工行上海市第一支行均涉其中，合計(jì)被罰190萬(wàn)元。

據(jù)了解，上海銀行、招商銀行信用卡中心是為部分客戶辦理信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，未遵守總授信額度管理制度，被責(zé)令改正并處罰款。其中，上海銀行信用卡中心被罰金額最高，為40萬(wàn)元，招商銀行信用卡中心被罰20萬(wàn)元。

另外，12月11日，銀保監(jiān)會(huì)公布的行政處罰決定書顯示，浦發(fā)銀行信用卡中心又因催收外包管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則被上海銀保監(jiān)局罰款50萬(wàn)元。

風(fēng)控被視為金融的核心，對(duì)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)更是如此。如今，身處金融科技時(shí)代的各家銀行也正利用技術(shù)創(chuàng)新加強(qiáng)風(fēng)控，比如有銀行提出要以客戶大數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)，通過(guò)大數(shù)據(jù)、應(yīng)用評(píng)分模型等工具優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理策略，并強(qiáng)調(diào)筑牢風(fēng)險(xiǎn)底線，在信用卡業(yè)務(wù)全流程貫徹風(fēng)險(xiǎn)管理理念。

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