來源: 險(xiǎn)聯(lián)社   

又到一年年中季，各家保險(xiǎn)公司也紛紛在這個(gè)時(shí)節(jié)公布了自家的理賠報(bào)告，今天咱們就來解讀一下理賠年報(bào)數(shù)據(jù)。同時(shí)也可以從理賠的大數(shù)據(jù)來了解我們?cè)撊绾钨I保險(xiǎn)。

一、理賠難不難？

對(duì)于我們而言，當(dāng)不幸發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，對(duì)于保險(xiǎn)公司理賠的訴求主要有兩點(diǎn)，最關(guān)注的點(diǎn)是能不能賠到，其實(shí)是賠付時(shí)效。來看一下具體數(shù)據(jù)：

從獲賠率來看，獲賠比例均在97%以上。但我們需要注意的時(shí)候，對(duì)于我們個(gè)體而言，只有兩個(gè)結(jié)果，拒賠和成功賠付。

從申請(qǐng)支付時(shí)效來說，公布數(shù)據(jù)的保險(xiǎn)公司中最高的也才2.51天，整體來看理賠速度并不慢。另外多說一句，理賠與在什么渠道購買并沒有關(guān)系。我們只需要根據(jù)自己的情況選擇保險(xiǎn)公司最合適的理賠通道即可。

二、對(duì)于買保險(xiǎn)的啟示

理賠報(bào)告其實(shí)是對(duì)已發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)的總結(jié)，來看看對(duì)于我們購買保險(xiǎn)的注意點(diǎn)：

1、重疾病種數(shù)量不重要，核心還是在25種基礎(chǔ)重疾上

每家理賠報(bào)告中必含題，雖然每家的比例都不太相同，但是整體的趨勢(shì)是一致的，占大頭的一定是惡性腫瘤，惡性腫瘤之下的則是急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥、終末期腎病（有的公司為良性腦腫瘤），這也是我們一直強(qiáng)調(diào)重疾病種數(shù)量意義不大，包含了25種基礎(chǔ)重疾即可。

其中，可以看出男女高發(fā)癌癥有較大差異，具體可查看下表，所以在投保時(shí)切記要盡可能避免被免責(zé)。

2.平均理賠保額太低

從下方華夏人壽公布的保額可以看出，大量的賠付保額集中在0-20萬之間，和現(xiàn)在的醫(yī)療費(fèi)用相比還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的。

會(huì)有兩方面的原因：一是大部分人買保險(xiǎn)的時(shí)候還是在意是否必賠，選擇了儲(chǔ)蓄型、返還型保險(xiǎn)。在預(yù)算不足的情況下，就導(dǎo)致了保額不足。另一個(gè)原因是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，當(dāng)時(shí)夠用的保額現(xiàn)在不夠用了。

3.理賠年齡年輕化

很多人覺得，必須得年紀(jì)大才能得重疾，但從理賠數(shù)據(jù)來看，青中年的重疾理賠還真不少。以泰康的理賠數(shù)據(jù)為例，重疾理賠集中于40 至 50 歲。數(shù)據(jù)雖然會(huì)受到保險(xiǎn)在國內(nèi)發(fā)展的晚，買保險(xiǎn)的人群集中在30多歲的影響，但30-59歲出險(xiǎn)人數(shù)并不低這個(gè)事實(shí)是毋庸置疑的。

4.不同年齡段出險(xiǎn)的高發(fā)病癥

目前市面上在售的重疾險(xiǎn)，很多保80 種、100 種重疾，但大多數(shù)重疾用不上。目前惡性腫瘤仍然是頭號(hào)殺手，占到重疾發(fā)生率的大半，心腦血管疾病其次。近幾年甲狀腺癌增勢(shì)兇猛，占到重疾理賠的第一位，此外男性肺、肝較高發(fā)，女性乳腺、肺癌較高發(fā)。

從上面的表格中可以看出：在對(duì)應(yīng)的年齡階段，關(guān)注高發(fā)疾病的誘因或者高發(fā)意外，降低風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)關(guān)注購買的保險(xiǎn)在高發(fā)疾病中別有坑。需注意的是，理賠還是基于已售保單已包含的保障，數(shù)據(jù)上有所偏差。簡單來說，對(duì)應(yīng)的年齡段的高發(fā)疾病一定有這幾個(gè)，但并不僅限于這幾個(gè)。

三、網(wǎng)上買保險(xiǎn)，理賠麻煩嗎？

現(xiàn)在越來越多人選擇在網(wǎng)上買保險(xiǎn)，方便又便宜，但又擔(dān)心理賠會(huì)否有問題。其實(shí)根本沒有線上、線下保險(xiǎn)的區(qū)別，只是購買渠道的不同，還有很多渠道可以買保險(xiǎn)，包括但不限于銀行、業(yè)務(wù)員、保險(xiǎn)平臺(tái)、電銷、財(cái)富公司。

在網(wǎng)上買保險(xiǎn)跟在這些渠道買保險(xiǎn)沒有本質(zhì)區(qū)別，賠不賠的到在第一點(diǎn)中已經(jīng)講過，便不再贅述。無法理賠的保險(xiǎn)是毫無意義的。

四、小結(jié)

理賠對(duì)于購買保險(xiǎn)的我們，是最為關(guān)鍵的一環(huán)。從理賠數(shù)據(jù)來看，保險(xiǎn)公司在理賠上不會(huì)設(shè)卡。且退一步說，保險(xiǎn)是在保監(jiān)的嚴(yán)監(jiān)管下，出現(xiàn)問題的情況下，完全可以到當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局進(jìn)行投訴。

真正拒賠的是不符合賠付條件的案例，比如未如實(shí)告知，騙保，等待期內(nèi)，不在賠付范圍內(nèi)等。保險(xiǎn)公司的主要利潤都來源于投資收益，“故意”少賠一單的錢遠(yuǎn)不及自身名譽(yù)受損帶來的損失。

因此，我們?cè)谶x擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，不要擔(dān)心賠不到的風(fēng)險(xiǎn)，最重要的是閱讀好條款，看清楚健康告知，找到適合自己的保險(xiǎn)。

來源: 險(xiǎn)聯(lián)社

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