作者: 葉大清   

金評媒（http://www.bostontutors.net） 編者按：科技，特別是移動互聯網技術，正在顛覆傳統金融服務方式，不僅讓富人與窮人、城里人與農村人站在同一個起跑線上，也讓沿海城市與內陸城市處于同一起跑線上。

日前，《我是范雨素》突然火爆網絡，文章作者是一位70年代前期出生的北漂育兒嫂，她及家人的苦難生活可以說是那個年代許多農村娃的縮影。他們當中許多人天資不錯，不少卻因家境貧窮，拿不出幾百元學費最終放棄求學，未能跳出農門。

隨著改革開發的推進，中國用30多年的時間走完英美一兩百年的經濟發展歷程，成為世界第二大經濟體。時代在變遷，不變的是，農民、學生和個體戶依舊是弱勢群體，特別是在金融領域。時至今日，一年幾千元的學費可能對不少農民家庭仍是一筆巨款，每年入學季，因交不起學費放棄讀大學的新聞屢見報端。

借不到錢 8億農民為什么被銀行“選擇性遺忘”？

2016年，“借貸寶”的一份10G“裸條”壓縮包在網上流傳，其中包含了167名女大學生的裸照及視頻，把非法校園貸等問題推向風口浪尖。不久前，廈門華廈學院的一名大二女生因深陷校園貸無法償還57萬巨額債務而選擇自殺，令人不勝唏噓。

頻頻爆發的校園貸亂象，折射出本就需求旺盛的大學生對資金的渴求。這一市場有多大？有報告顯示，2016年我國大學生消費市場規模達到4524億，同比增長4.7%，其中面向大學生的互聯網消費信貸規模已突破800億元。

正是由于銀行的“不作為”，將校園放貸市場這塊肥肉拱手讓與近年迅速崛起的校園分期機構、P2P平臺。

事實上，當年銀行業也曾以信用卡的形式進軍校園，后因高注銷率、高睡眠率、高壞賬率等亂象，隨著2011年銀監會下發的一紙《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》，校園信用卡便淡出了大學校園。針對校園貸引發的高利貸、“裸條”、暴力催收等惡性事件，銀監會主席郭樹清進行了反思，批銀行在為大學生提供金融服務上不作為，呼吁“校園貸要開正門”。話音剛落不到一個月，多家國有銀行紛紛宣稱回歸校園貸款業務，推出“快貸”類信用貸款產品。

監管層在反思，其實作為金融業從業人員，我們也要反思。過去幾年，我曾在公開場合多次拋出這樣的問題：現在的大學生可以結婚，可以生小孩，還可以服兵役扛槍打仗，為什么就沒資格擁有一張自己的信用卡呢？我們的農民怎么了，個體戶、小企業主又怎么了？在科技日新月異的今天，不應該把他們“選擇性遺忘”。

在中國，我們的高鐵、高速總里程均居世界第一，3G/4G網絡的覆蓋率在某種程度上已超過美國，基礎設施的完善，讓電商下鄉，實現農民“買賣天下”。在網絡覆蓋和智能手機普及的條件下，華盛頓議員的硬件條件和中國西藏的一個農民是完全平等的，甚至華盛頓議員的上網速度還趕不上我們的農民。

可是我們金融體系還沒有下鄉，有人說，“中國沒有金融不平等，就是歧視農民”。當城鎮人口正在面臨信用卡濫發的過度授信難題時，中國8億農村人口大多沒有一張像樣的信用卡，甚至連基本信貸行為都無法進行。因為銀行認為，農民不是一個有穩定流水的“職業”，農村宅基地住宅不能用來抵押。當農民有需要購置大件物品時，除了動用自身積蓄，抑或向親戚借款外，還會向村中的民間借貸尋求幫助，月息通常達到1.5分-2分，甚至更高。

作為一位長跑愛好者，有一次我在湖南農村跑步30公里，被新農村建設深深地震撼：水泥路修到家家戶戶門口，很多村莊都是小洋樓，有的蓋得像城里的別墅，不少院子里還停放著小轎車和生產工具。據我所知，這樣的景象在南方較普遍，今天的農村早已擺脫昔日貧窮落后的面貌。我不禁思考，農村經濟發展日新月異，傳統金融機構為什么還用老眼光看待我們的農民？中國農民的住房擁有率超過90%，為什么不能拿到信用卡？

我想，傳統銀行之所以思維固化，沒能跟上農村經濟快速發展的腳步，是因為金融界長期遵循“二八”定律，銀行永遠是晴天送傘的人，更愿意給國企、“鐵公基”或富人提供貸款，而長期將金字塔底部的農民、大學生等低收入人群、小微企業排除在外。這正是目前中國面臨的一個很大問題，80%的老百姓和小微企業不能從傳統的金融機構獲得金融服務。

科技將讓金融服務由“二八”覆蓋“八二”

在過去十年，中國的零售在線化成績斐然，電商已經高度滲透到普通人的生活。2016年中國電商零售總額占社會零售總額15%，已超過美國。相比之下，中國的金融在線化就遠低于美國，金融服務目前覆蓋率僅為約20%，而美國為75.6%。

我樂觀的預測，隨著移動互聯網和智能手機的進一步普及，中國的金融在線化未來將會比電商在線化滲透率更高，到時通過手機借錢、理財會變得和電商一樣司空見慣。這一天不會太遠，因為在移動支付方面，如今“掃碼支付”已成家常便飯。菜市場、街邊煎餅果子小攤等都有醒目的二維碼支付標志，中國的賣瓜老太潮過硅谷精英！

中國正向無現金社會快速轉換。數據顯示，2016年非現金支付業務1251.11億筆，金額達3687.24萬億元。其中，移動支付保持快速增長勢頭，業務筆數共發生257.1億筆，同比增長85.82%，支付金額也達到157.55萬億元；信用卡市場方面，去年中國信用卡跨行交易總額達17.4萬億元，但增速下降了17.2%，活卡率由上一年的39.3%下降至37.6%。

兩組數據，一邊是移動支付快速增長，一邊是信用卡活卡率、跨行交易總額增速下滑，一增一減中，說明在城鎮人口信用卡需求趨于飽和的背景下，新興支付方式正在沖擊傳統信用卡市場。其實微信支付加上騰訊微粒貸，就是變相的“信用卡”，打破銀行信用卡“三親”面簽監管限制，實際上已經給了所有人一個機會。

一些創新消費金融公司、P2P公司，通過APP可以讓用戶獲得貸款、申請信用卡、買理財。所以我們要肯定阿里余額寶、騰訊微粒貸、平安陸金所、宜信等這類公司及產品的社會價值。“互聯網+金融”是天生的跨界，打破階層界限，讓草根大眾也能借到錢。

在第三屆中國金融生態城市遴選啟動儀式上，我有表達過這樣的觀點：科技，特別是移動互聯網技術，正在顛覆傳統金融服務方式，不僅讓富人與窮人、城里人與農村人站在同一個起跑線上，也讓沿海城市與內陸城市處于同一起跑線上。

在零售金融方面，大數據，云計算、搜索引擎、人工智能、區塊鏈等科技運用，要讓中國的城鄉二元化結構變成一元化結構，讓金融行業從“高大上”走向“平民化”走向普惠，要讓原來未被銀行服務80%的人能夠高效、低成本地享受金融服務。

據CNNIC最新調查報告顯示，近年我國農村網民規模持續增長。截至2016年12月，我國網民規模達7.31億，其中農村網民規模為2.01億，占27.4%。這一比例還在隨著“寬帶下鄉”的推進、智能手機的普及而加速增長。中國網民結構繼續向低收入、低學歷人群下沉。

現在回頭來看，我很高興五年前我們創業團隊正確判斷了利率市場化和金融在線化趨勢，抓住時機創立了金融搜索平臺融360?，F在，借助大數據風控、機器學習、生物識別等技術，通過移動互聯網服務農民、學生、個體戶，幫助金融機構讓服務下鄉，是完全可行的。春風正盛，時間剛剛好。

（編輯：鄭惠敏）

葉大清

融360CEO